深度剖析太平洋金佑人生：各版本情况及到期是否该退全知道

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    太平洋人寿曾主推的“金佑人生”系列，包括2014年、2017年和2018年的多个版本，如A款和B款。A款面向新客户，而B款则服务于老客户。两款产品提供的保障内容相同，但投保的具体规则略有差异。那么，对于过去已购买太平洋金佑人生产品的消费者，是否应该考虑退保呢？

    本期话题：

    1、 金佑人生是个什么保险？

    2、 金佑人生系列产品核心优点和缺点是什么

    3、 金佑人生保额增长规律和退保金规律

    4、 分析金佑人生 到期该不该退

    一、 金佑人生是个什么保险

    金佑人生主险属于终身寿险范畴，同时附加了重大疾病提前给付的保险责任，这实际上是一种兼具身故保障的重疾险产品，不应将其视为单纯的寿险。

    看看不同版本金佑人生情况：

    该产品涵盖了轻疾、重症疾病以及身故的风险保障，部分消费者还会额外购买安心住院小额医疗险或心安怡医疗险，这两种医疗险的续保需要每年进行审核。

    这款产品的显著优势在于其增额分红功能，每年的分红并非可以随意领取，而是被用来增加保额，无论是重大疾病保险还是人寿保险的保额都会逐年上升，从而增强保障力度。这些分红在平日里是不能随意支取的，它们将继续用于购买保险。

    如果要是退保，退主险的现金价值和有效保额的现金价值。

    二、 金佑人生系列产品核心优点与缺点

    核心优点：

    1、 轻重疾病全面

    保障范围广泛，即便是最初的金佑人生2014版，也能涵盖60种重大疾病以及15种常见轻疾，诸如早期癌症、非典型心肌梗死以及轻微脑中风等高发轻疾也在保障之列。

    特别是在2014年这一年，那些疾病在当时被认为是顶尖的流行病。

    2、 保额会增长

   

    随着每年物价和医疗费用的攀升，目前看似合理的30万保额，在十年后可能会显得偏低，届时可能会感到保障不足。

    若存在额外分红，每年保额得以小幅提升，如此累积至第十年，保额将逼近34万元。这或许暗示着，保险金额能够随时间推移而增长，进而有助于应对通货膨胀的影响。

    3、 可以年金转换

    若干年过去，若投保者认为健康保障已非必需，并打算规划退休生活，他们可以提出年金转换的申请。此时，保单中的现金价值将被用于直接购买年金保险。至于最终转换为何种产品以及具体收益如何，这些都属于未来几十年内的事情，即便是保险公司也无法准确预测。

    4、 轻微脑中风理赔门槛低

    若高血压导致脑溢血，引发中风，180日之后若患者仍有残留症状，则可提出轻度重大疾病理赔请求，可获得保额的20%作为赔偿，且在赔付之后，患者将无需再缴纳后续的保险费用。

    金佑人生2014和2017两个版本，对于在180天之后出现的这一遗漏的后遗症，并未设定明确的限制条件，因此，在赔付方面相对较为宽松。

    

    目前对于轻微脑中风的理赔，有具体的要求关于后遗症；这样的理赔条件相对较为严格，门槛不低。

    主要缺点：

    当前不少消费者买了这个保险，想想有点后悔，原因在于：

    1、 高保费低保额，有的消费者年交八九千，保额20万；

    增额分红若要领取，除非遭遇重大疾病或不幸身故，否则在日常情况下是无法获得的，这种收益虽然看似可期，却往往难以真正实现。

    保额增长看似带来益处，实则存在缺陷。因为每个人遭遇重大疾病的风险都是未知的。虽然平安无恙时享受保额增长是件美事，但疾病的发生并不会因为保额的上涨而推迟。

    重疾险价格普遍下调后，以30岁年龄段为例，每年缴纳超过一万元保费，便能够获得超过五十万元的保额。一旦不幸患上重疾，即可立即享有五十万元以上的保障。那么，为何还要选择一个保额仅为三十万元的产品，等到三十年后，其保额才可能增长至四十多万元呢？

    4、轻疾赔付不超过10万

    在常规情况下，轻症赔付的保额为20%，若主险保额较高，附加轻疾赔付的金额亦会相应增加。然而，本产品明确规定，无论主险保额或其增长幅度如何，轻症赔付的金额均不得超过10万元。此外，一旦进行轻症赔付，主险保额将按比例相应减少。例如，若主险保额为30万元，在赔付轻疾6万元之后，若后续发生重疾或身故，则可赔付24万元。

   

    增额分红重疾险之所以不受青睐，关键在于市场环境的变化以及产品更新迭代，这些因素共同作用于人们对以往产品的理解。

    三、金佑人生保额增长规律和退保金规律

    三十岁那年，我选择了2017版金佑人生保险，保额设定为三十万元，每年需缴纳保费11430元，共计缴费20年。现在，我们来分析一下保额的逐年增长以及现金价值的变动情况。

    依据中等分红比例，当达到五十岁之时，保险金额已增至38.6万元；而到了六十岁，保险金额则上升至43.7万元。

    退保所得金额考虑，若采取中等分红水平，且选择20年分期缴纳，至第27年即可收回成本，待至57岁选择退保，则可确保本金无损。

    金佑人生系列产品保额增长和退保金规律基本相同。

    有网友询问这款产品到期后能否实现全额退款？若选择支付20年保费，到期后即便保费已全部缴纳，也可能无法全额退还。在这种情况下，需等待至第27年，才能根据中档分红实现本金回收。

    那么金佑人生系列该不该退？分几种情况分析：

    选择退保方案，从第五年起，现金价值将有所提升；而在此之前，尤其是前四年，退保的损失相对较大，但从第五年起，这种损失会逐渐减小。

    若投保金额为10万元，且具备持续缴费的能力，则可考虑额外购买一份重大疾病保险进行附加保障。

    若所购保额为20万或30万，一旦无力承担保费，首要考虑的方案是减少保额，将保额降至10万，如此一来，缴费金额将减少至一半或三分之二，从而能够腾出资金购买其他产品。

    保障型保险通常不选择减额缴清方式，其现金价值相对较低，且用于购买保额的金额也不大。

    关于太保金佑人生就写到这里，对增额分红重疾险您怎么看呢？

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