信用卡账单日和还款日那些事儿，你知道多少？有啥秘密？

hwyzw

    信用卡用户最为关注的两个关键日期分别是账单生成日和还款截止日。关于这些日期，你是否了解它们的细节？其中是否隐藏着鲜为人知的奥秘？接下来，我将带领大家一同揭开这些秘密。

    一、什么是账单日和还款日

    信用卡账单日，顾其名，即指生成账单的日期。每月，发卡银行都会在特定日期对信用卡账户内的交易和费用进行汇总与结算，进而计算出当期的总欠款额及最低还款额，从而生成当期账单。这一天，即被定义为账单日。以往，银行习惯于将账单邮寄给用户，而如今，电子化账单的普及使得用户更倾向于通过短信或APP来接收账单。

    到期还款日，即客户需完成贷款偿还的最后截止时间。金融机构会在每月的账单中明确标注这一日期。通常情况下，该日期会在账单出具日期之后的约25天，不过各银行的规定可能存在差异。

    信用卡的账单日期通常是在银行审批信用卡时，随机选定的一个具体日期。一旦账单日期确定，相应的还款日期也就随之固定。然而，从实际使用角度出发，这两个日期并不一定与持卡人的个人情况相符。因此，部分银行允许持卡人对其进行相应的调整。

    二、账单日和还款日的影响

    通常所说的账单日即账单结算的日期，据此，账单所反映的数据即至账单日的前一日23时59分59秒为止的消费记录。从那一刻起至账单日当天结束的所有消费，则会被纳入下一期的账单之中。然而，某些银行的做法有所不同，它们会将账单日当天的消费也包含在当期账单内。对此，消费者需向发卡行进行核实，或者对照自己的账单进行一番分析。

    各银行普遍设定了还款日与账单日之间的固定时间差，这一间隔无需持卡人自行申请设定，亦无法进行人为的修改。

    因此，若在账单生成日当天进行消费，所获得的免息期限相对较短；而若在账单生成日的次日消费，则能享受到较长的免息期限。某些信用卡声称免息期可长达五十余天，便是基于此理。

    举个例子来说明这个问题：

   

    老王申领了信用卡，拿到卡片时留意到，其上注明了账单的生成日期为每月的3日，而还款期限则定在每月的28日。

    老王在7月20日刷卡消费了200元，而在8月2日、3日和10日，他的消费金额分别是300元、400元和500元。

    在8月3日这一天，银行对老王在8月2日23:59:59之前产生的消费进行了汇总和结算，据此计算出的应还金额总计为500元，即200元加300元。然而，若该银行将账单日的消费一并纳入当期计算，那么应还金额将增至900元，即200元加300元再加400元。因此，8月10日产生的500元消费将纳入下一期的账单中。

    三、账单日修改和还款日变化

    信用卡的账单日并非由持卡人自行决定，故在卡片到手后，许多人会感到该账单日可能并不适宜，因而希望能进行更改。众多银行为了满足这一需求，实施了一项允许在一定条件内调整账单日的政策，但此政策在修改次数和具体修改日期上设有诸多限制。据网络搜集的信息显示，部分银行对于账单日修改的具体规定如下：

    招商银行的规定颇具人性化，允许用户自由选择日期，完全依照个人需求来挑选。若需调整，用户需联系客服进行操作。

    中信银行规定，客户每半年有机会调整一次还款日，但调整时间须限定在当期账单日的前后8天，且选择范围在1日至20日之间。以账单日为15日为例，可修改的还款日仅限于7日至20日之间。值得注意的是，还款日与账单日之间的时间差为19天。如需修改，客户需联系客服完成操作。

    兴业银行规定，不同类型的银行卡在设置账单日上有所差异，以东航联名卡为例，其可选的账单日包括3日、7日、9日、13日、15日、16日、18日、21日以及23日，用户可以在银行APP中进行相应的调整。

    工商银行规定，每张卡在有效期限之内仅能进行一次调整操作，同时，账单的生成日期需在1日至5日这一范围内进行挑选，且这一变更可通过工行APP轻松完成。值得注意的是，部分工行公务卡则限定用户只能从1日或12日这两个日期中进行选择。

    农业银行：不支持修改账单日。

    中国银行允许客户在7日、8日、9日、10日、12日、14日、15日、17日、19日、21日、23日、24日、25日、26日、27日中的任何一天设定账单日。请注意，还款日与账单日之间应保持20天的间隔。如需调整账单日，请务必联系客服。

   

    交通银行：有效期内账单日只能修改一次。需致电客服进行修改。

    光大银行规定，每年客户有权进行一次账单修改，但需在修改前确保所有账单款项已全额结清。此修改操作可通过银行官方APP便捷完成。

    平安银行规定，客户每半年有机会调整一次还款安排，通常账单日期应选择为5的倍数。此外，还款日与账单日之间的时间差固定为18天。

    华夏银行规定，账单日的选择范围限定为3日、8日、11日、15日、18日、21日、25日或28日，且在存在未完成分期还款的情况下，不得进行调整。此外，还款日与账单日之间应保持20天的间隔。如需修改，必须通过拨打客服电话进行操作。

    调整账单日实际上并不能增加每月的免息时长，因为信用卡的最大免息期限是固定的。然而，一旦账单日被更改，相应的还款日也会随之调整，因此，在账单日更改后的当期，实际上会呈现出免息期延长的假象。在特定场合，部分面临资金短缺的持卡人或许会尝试调整账单结算日以缓解眼前的经济压力，尽管我们并不鼓励这种行为，但在技术层面上，这种方法确实可行，但同时也伴随着一些约束条件。

    若该信用卡的原始账单截止日设定为每月10日，那么我们有机会在9日当天进行修改，将账单截止日调整至8日。如此一来，我们便能在次月的8日及时收到本期的账单。需要注意的是，调整后的账单截止日必须比原先的日期更早，同时还要确保在修改账单截止日的当天之前完成这一变更。若你更正的账单截止日期超过了当天，例如，更改为11日，那么你依旧会在本月的11日收到当期账单，整体上几乎没有差异。

    需注意的是，部分银行对于账单日的选择并非随心所欲，而是受限在银行设定的特定日期范围内，例如每月的3日、7日、9日和13日等，遇到这种情况，我们只能将账单日调整至距离原账单日最近且早于原日的7日内。此外，在更改账单日之后，我们必须明确新的还款期限，以防出现逾期支付的情况。

    四、玩转多张信用卡的账单日设置

    许多人实际上持有不止一张信用卡，若这些卡的账单日相隔不远，还款期限便会集中，从而给持卡者造成较大的经济负担。参照前述介绍及银行的相关规定，若我们能够妥善安排账单日，将大大提升用卡的便利性，并能充分利用信用卡的免息期优势。

    以三张信用卡为例，在获得信用卡之后，我们首要任务是记录下这三张信用卡的账单日和还款日，并将它们按照1至10日、10至20日、20至30日的日期范围进行分类。若这三张信用卡的日期间隔相对均匀，则无需进行重新调整。若账单日较为接近，且银行政策允许，则可对1至2张信用卡的账单日进行微调，确保其出账与还款的周期大致一致，此举有助于日常信用卡使用及资金还款计划的合理安排。我们可以将三张卡片分别标注为A、B、C，并设定它们的账单日为5号、15号、25号，在6号至15号期间使用A卡，16号至25号期间使用B卡，而在其他时间则使用C卡，这样既能便于记忆和还款，还能充分利用免息期。