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    这则宣传了该活动的高提成情况，“苏宁升级贷在全国招渠道呢！下款特别给力！额度最高能达到 30 万！客户群体是有公积金的。扫码就能开启独立后台！返点能秒返到后台！一单最高能返 3600 元。”

    记者扫码后进入了合伙人注册界面，在这个界面上赫然呈现出“月入十万并非只是梦想，能够成为苏宁银行升级贷的合伙人，注册合伙人不会收取任何费用”等这样的字眼。

    *苏宁银行“升级贷”合伙人活动界面；来源：苏宁银行小程序

    李俊告知记者，你能够自行进行扫码操作。只要拥有公积金，就可以进行后续申请贷款的步骤。倘若要申请代理，就需要注册成为合伙人。成为合伙人之后，还能够给身边的朋友办理贷款业务，并且可以获得提成。

    法国 SKEMA 商学院（苏州校区）客座教授于宝山针对此情况告诉记者，疫情期间产业链出现了不同程度的萎缩，然而银行依然希望能够放贷出去，并且在寻找优质客户。原本优质客户的比例是比较大的，但在全球经济处于不确定的情况下，银行都在争抢这些客户，用传统方式无法吸引到优质客户，不过通过拉新活动却能够起到一定的作用。

    某大型股份银行金融市场部的分析师向记者透露，这类“升级贷”业务跟传统的信用卡业务有相似之处，不过在审核以及业务扩张的方式等方面存在一定的差别。具体表现为：银行会要求进行人脸识别以及提供征信资料等审核条件，并且还会采用类似“拉人头”抽成的方式来拓展业务。

    用户注册成为“升级贷”合伙人时需要同意《共享合伙人协议》以及《共享经济合作协议》。在这两份协议中，《共享合伙人协议》清晰地规定了“升级贷”合伙人的收入内容，其主要包含新客奖励、初出茅庐奖和代代相传奖、精英奖金以及王者奖金这三种。

    仔细阅读《共享合伙人协议》后能够发现，苏宁银行对合伙人有着严格的要求，要想轻易实现“月入十万”并不是一件简单的事情。如果“升级贷”合伙人出现违规或作弊的情形，那么苏宁银行若收到客户的投诉，就有权让“升级贷”合伙人立刻停止推广，并且对于因上述违规作弊行为而产生的数据不予结算，对于已经结算的部分有权要求其退回，同时也有权追究“升级贷”合伙人的相关责任。

   

    于宝山教授接着向记者分析，若苏宁银行中途更改游戏规则、改变原有提成，或者用户不通过合伙人而自行找苏宁银行办理“升级贷”，都有可能导致合伙人与苏宁银行出现矛盾。所以，从参与方的角度来讲，花费大量时间未必能获得理想的收益。

    上述分析师表示，游戏规则是核心。“升级贷”属于消费信用贷，因此该业务会面临信用风险。银行修改“合伙人”活动规则，确实有可能引发银行与合伙人之间的纠纷。

    记者注意到，苏宁银行对申请渠道存在限制。用户要申请额度的话，必须通过“升级贷”合伙人小程序的首页卡片来进行申请。而通过其他渠道去申请额度的用户，是没有奖励的。

    未通过“升级贷”合伙人小程序的话，就只能进入正常贷款界面。数据的来源是苏宁银行小程序。

    于宝山教授向记者表示，针对合伙人奖励是否会提升用户贷款利率这一问题，不会涉及到。因为银行在做推广时会有相应预算，倘若拉新活动真的特别有效，银行可能会另外增加推广费用。此外，关于苏宁银行拉新活动是否会致使不良贷款增多这一问题，于宝山进行了进一步的说明。银行是否会产生不良贷款与核心风控有着关联，只要把核心风控做好，即便进行拉新活动，也不会使苏宁银行的不良贷款增加。

    上述分析师告知记者，银行开展该业务时，其不良率与客户资质有关，也与经济环境的变化有关，还与资金流向等因素相关。这就使得该业务在审核方面、资金流向监控方面以及风控能力方面都需要有高要求。

    银行的那些“人传人现象”观察

    其实，苏宁银行采用合伙人模式不是个别的情况。微众银行微粒贷的拉新活动因为违反相关规定，在推出一开始就被立刻停止了。平安银行利用线下强大的地推能力以及庞大的中介群体，即便在疫情期间，也提升了用户存量。宁波银行的“拼团贷款”存在代偿和担保风险。

   

    平安银行借助“顾客介绍客户”这一模式，在疫情期间用户数量不但没有减少，反而有所增加。今年的一季报表明，平安银行通过该模式发放的“新一贷”规模达到了 140 多亿元，在“新一贷”贷款总额中所占比重接近 64%。然而，该模式能够取得成功的关键在于拥有强大的地推力量以及中介，并且主要是以线下营销的方式来开展工作。

    苏宁银行的“升级贷”合伙人主要是线上模式。目前对于新增用户数量以及贷款余额的增长是否有效果，还没有确定的结论。于宝山教授认为，线上贷款主要依靠苏宁银行的风控系统，银行应当加强内部风控系统并且持续进行完善。

    苏宁银行此次操作较为顺利，而微众银行的情况则不同。4 月 27 日晚上，微众银行旗下的微粒贷分享链接在朋友圈广泛传播，微信用户能够查看自己的额度，并且邀请好友开通微粒贷的话还能获得 20 元红包奖励。

    次日午间，微粒贷合伙人活动被叫停了，原因是 2019 年 10 月微信官方修正的《微信外部链接内容管理规范》中明确规定禁止通过利益诱惑来诱导用户分享以及传播外链内容，像以金钱奖励等方式都在禁止之列。

    有之前的教训作为借鉴，苏宁银行“升级贷”合伙人活动的参与方式是：用户通过识别专属海报中的二维码，从而进入合伙人界面。据悉，合伙人账户的具体操作由苏宁银行来进行。当奖励发放到“升级贷”合伙人账户后，“升级贷”合伙人可以将其操作提现至钱包账户中，不过在提现之前需要进行实名认证。

    另外，《中国科技投资》曾对《风险转移至老客户，宁波银行“拼团贷款”能否真正惠及小微企业？》这篇文章进行过报道。它注意到，宁波银行采用“以旧拉新”的拼团模式，这样做虽然降低了成本，也减少了风控成本。然而，在这种模式下，老客户在团内担任团长，成为了实际的担保人。也就是说，如果团员出现违约情况，团长就需要承担代偿责任。

    苏宁银行的“升级贷”合伙人与拼团贷款有相似之处，它们都是“以旧拉新”模式。不同之处在于，在宝山教授看来，一方面，苏宁银行的“升级贷”若出现问题，老客户无需承担风险，活动仅仅限于拉新，最后的审批权由银行掌控；另一方面，活动中没有涉及到担保角色，所以也不会牵扯到代偿问题。

    记者针对“升级贷”的相关细节问题，向苏宁银行发送了采访函。到目前发稿的时候为止，没有得到任何回复。