信用卡怎么分期还款，信用卡分期实际年化利率计算公式解析：不同分期期数利率对比

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    信用卡分期的实际年化利率计算公式为：24 乘以每期手续费 a%再乘以分期 n 期，然后除以 n+1。这个公式和分期手续费 a%以及分期总数 n 是相关的。

    以银行常见的分期手续费每期为 0.6%作为例子，我们来分别计算不同分期期数所对应的实际年利率。

    3 期分期的计算方式为：24 乘以 0.6 再乘以 3 然后除以 4，结果等于 10.8%。

    6 期分期的计算方式为：24 乘以 0.6 再乘以 6 然后除以 7，结果是 12.34%。

    12 期分期的计算方式为：24 乘以 0.6 再乘以 12 然后除以 13，结果是 13.29%。

    24 期进行分期，24 乘以 0.6 再乘以 24 然后除以 25 的结果是 13.82%。

    这意味着银行通常会鼓励客户进行分期付款。其中，特别会鼓励客户选择最短的 3 期分期。并且，即使是最短 3 期分期，实际年化利率也会达到 10%以上。

    如果您想深入了解分析和推导过程，可以继续关注后面的内容。

    更新信息：

    在讨论这个问题之前，要明确实际的业务场景。信用卡分期与房贷的等额本金还款方式以及等额本息还款方式是不同的。信用卡分期的规则如下：

    - 每期手续费a%，分期n期，总金额假设为m。

    - 每个月需要支付手续费m*a%。

    - 每个月需还本金m/n。

    - 每个月需还款：m*a% + m/n。

   

    请结合实际业务进行考虑。

    更新信息（2018年4月11日）：

    许多同学提及了等额本息还款方式，在此进一步深入探讨利率的计算情况，以及信用卡业务模型与等额本息模型存在的不同之处。

    我们首先提出一个问题：存在两笔借款，它们的借款额是相同的，还款期数也是一样的，并且每一期的还款金额（包含本金和利息）也相同。那么，这两笔贷款的利率是否相等呢？答案是不相等的。

    这里涉及到每期还款总额里本金和利息的拆分事宜。假如消费者向信用卡借款 120,000 元，借款期限为 12 期，每期需缴纳手续费 0.6%（也就是 720 元），并且每期的总还款额是 10,720 元。

    在三种拆分方式下进行分析：

    按照信用卡业务模型，每期还款包含两部分，一部分是 10,000 元本金，另一部分是 720 元利息。

    按照等额本息的方式，也就是通过内部收益率（IRR）进行复利计算，将本金和利息进行拆分。其中本金逐月递增，而利息逐月递减。

    考虑极端情况，首期的还款包括本金 2080 元以及所有期的总利息 8640 元（720 乘以 12）。而剩余的 11 期还款全部都是本金，本金为 10720 元，利息为 0 元。

    在上述三种不同的拆分方式下，计算得出的实际年利率不同。

    每期还款总额能够依据不同的组合方式把本金和利息进行拆分，接着就可以据此计算出数量众多的年利率。

    在进行提前还款时，这个问题会变得更易于理解。在提前还款时，由于不同的拆分方式，银行计算的消费者已还本金是不一样的，所以能够明显察觉到利率的差异。

    然而，在中国银行体系里，工商银行在信用卡业务中，是按照所宣传的方式来计算已还本金和未还本金的，即提前还款剩余本金，剩余期利息（手续费）不再缴纳。而其他银行在提前还款时，剩余期的利息（手续费）却需要全部缴纳，这就意味着实际上相当于在第一期还款时就把所有期的利息都还清了，之后剩余期只需还本金。

    要计算信用卡业务的实际年化息率，就需要依据信用卡的实际业务模型，将本金和利息（手续费）进行拆分，即每期有固定的本金以及固定的利息。

   

    因为之前有困惑，所以进行了搜索，来到这里，并且受到了王医生（@王海强）的启发，以下是自己思考得出的计算过程：

    假设贷款的总额是 m，一共要分期 n 期，每一期的手续费是 a%，实际的年化利率为 b%。

    计算步骤如下：

    最后一期的实际占用银行资金为 1m/n，第一期的实际占用银行资金为 nm/n，中间依次是 2m/n、……，总共是 n 期。

    则以月为单位总占用银行资金为 m/n ，接着是 2m/n ，然后是……，一直到 nm/n ，这些相加起来就是（1+2+……+n）m/n ，通过简单的数列求和并化简后，结果为（n+1）m/2 。

    3、n期共还银行利息为 m*a%*n；

    实际年化利率 b%等于 amn%除以 m 乘以(n+1)再除以 2 除以 12，化简之后就得到 b 等于 24 乘以 a 乘以 n 除以(n+1)；

    因此，信用卡分期的实际年化利率为：24 乘以每期手续费 a%，再乘以分期 n 期，然后除以(n + 1)。

    以银行常见分期手续费每期0.6%为例，实际年利率计算如下：

    3期分期：24 * 0.6 * 3 / 4 = 10.8%。

    6期分期：24 * 0.6 * 6 / 7 = 12.34%。

    12期分期：24 * 0.6 * 12 / 13 = 13.29%。

    24期分期：24 * 0.6 * 24 / 25 = 13.82%。

    这意味着银行会努力让客户选择分期付款，尤其会让客户选择最短的 3 期分期。并且，实际年化利率会达到 10%以上。