我国互联网消费贷市场发展趋势：严监管下场景化布局与征信体系完善

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    目前，我国家的互联网消费贷款市场有广泛的开发空间。经历了野蛮的增长后，它进入了标准化发展的阶段。将来，它将呈现出差异化和巨人兴起的市场模式。其中，现金贷款面临严格的监督和纠正，基于方案的发展是其主要方向，并且有必要加强精致方案和农村消费方案的布局。此外，我们必须进一步加强未经许可金融机构（例如互联网公司）的监督和数据共享，逐渐改善社会信用报告系统的构建，并促进互联网消费者贷款市场的健康和有序发展。

    1。互联网消费者贷款的特征和业务模型

    互联网消费者贷款是指金融机构，金融组织和互联网公司提供的短期小资本化小型信用消费量，借助互联网技术供个人消费（通常不包括购买房屋和汽车）和无安全的消费。贷款服务，申请，审查，贷款和还款的整个过程将在线实施。

    1。大数据应用程序是核心

    大数据，人工智能，云计算和区块链等信息技术的深入应用促进了互联网消费贷款的快速发展。其中，大数据应用程序是互联网消费贷款的基础和核心。互联网消费者贷款的整个过程基于大数据应用程序。此外，大数据的应用功能和模型输出功能也是互联网财务平台的核心优势。

    2。获取大数据的方法

    目前，互联网财务平台获得大数据有三种主要方法。首先是依靠在自己的互联网企业生态系统中积累的客户来提取数据信息。它由的网站和阿里巴巴的Ant 代表，该网站主要针对企业的原始客户，信用额通常是白名单；第二个是使用自己的客户帐户获得的数据信息或与互联网公司合作来建立一个大数据平台。它由传统的商业银行代表，主要针对该银行的现有客户，并且具有很高的客户资格要求。信用基于中央银行的信用报告。数据;第三种是使用自己收集的第三方大数据使用高级数据处理技术进行信用业务。它由银行代表，主要针对整个网络的客户。

    3。产品的严重同质性

    根据贷款资金的实际使用，互联网消费者贷款产品可以分为两类：方案消费者贷款和现金贷款。前者有明确的消费需求以及资金去向。尽管后者也是消费，但无法确定基金的实际使用。

    目前，互联网消费者的贷款集中在购物，教育和租金等特定消费方案中（如图1所示）。代表性产品包括“蚂蚁”，“ JD ”等，而农村消费方案仍然空白。

    市场上现金贷款产品的设计和管理模型大致相似，仅信用限额和全面利率差异。受监管政策收紧的影响，现金贷款的发展已经稳定，市场订单逐渐被标准化。代表性产品包括“ Ant ”，“微信贷款”，中国商人银行的“ Flash Loan”，宁波银行的“白领连接”等。

    4。联合贷款模式和贷款援助模型已逐渐成为主流

    目前，互联网消费者贷款的业务模型包括自行运营的贷款模型，ABS资产负债表模型，联合贷款模型和贷款援助模型。自行运营的贷款模式具有很高的资本要求，传统的商业银行和许可的金融机构主要采用此模型。由于缺乏资本，互联网财务平台已经完成了从自行运营的贷款模式到ABS资产负债表模型到联合贷款模型和贷款援助模型的转变。其中，联合贷款模式和贷款援助模型已成为Ant 和。它为JD 等互联网财务平台运营主流业务模型，以运营消费者贷款产品。

    ABS资产负债表模型具有避免资本监督和降低资本成本的优势。它曾经是互联网财务平台开发消费者贷款业务的主要模型，但是由于监管政策的收紧，该模型进入了一个稳定的开发阶段（如图2所示）。

    近年来，大型互联网企业生态系统下的金融平台已开始加强与传统商业银行和有执照的金融机构的合作，并在客户和风险控制方面具有绝对优势。从商业银行和互联网财务平台提供资金的联合贷款模型和贷款援助模型逐渐成为主流。

    联合贷款模式是指联合商业模式，其中互联网金融平台和许可金融机构的贡献比例为比例，或者前者向后者支付存款。如果客户违约，双方可能会根据投资比率或利润率承担风险（承担风险比率可以进行谈判）。通常，互联网财务平台将参与贷款期间和之后的整个贷款过程，并获得更高比例的回报。

    贷款援助模型是从联合贷款模式发展的技术服务模型。互联网财务平台将通过初步风险控制的客户推向了有执照的金融机构。这些机构对客户进行次要风险控制，并向合格的客户发出贷款，并向互联网财务平台支付技术服务费。在此模型下，互联网财务平台不承担客户违约的风险，也不占据自己的资本（如图3所示）。

    2。加速差异化并形成互联网消费贷款市场的模式，随着巨人的兴起

    大型互联网公司下的互联网财务平台在互联网消费者贷款领域占据了很高的市场份额，并具有丰富的消费方案和企业生态系统中的客户数据。根据  在2018年发布的相关数据，互联网融资平台的市场份额为37.2％，排名第一。传统商业银行以其资本优势排名第二，市场份额为13.7％；在线贷款平台和消费金融公司垂直分期平台的市场份额分别为9.6％，9.4％和8.3％（如图4所示）。

    1。传统商业银行

    传统商业银行的离线消费贷款模式很大，但是近年来，他们增加了对在线消费者金融的投资，并通过移动银行应用程序促进了消费者贷款产品。客户可以直接在移动银行应用程序上申请贷款，其代表性产品包括中国建筑银行的“快速E贷款”和中国商人银行的“ Flash Loan”等等。传统商业银行的互联网消费贷款主要针对原始银行的客户群，并且对客户的信用报告有很高的要求，因此很难在没有资产或信用记录的情况下覆盖客户群体。

    2。互联网银行业务

    目前，已批准在我国运营的互联网银行由网络，蚂蚁银行，新旺银行，银行等代表，这加速了互联网消费者贷款的市场布局。其中，网站，蚂蚁银行， Bank和 Bank的主要股东是互联网公司，主要为企业生态系统中的客户提供信贷服务；根据自我收集的数据，可以实时批准和批准， Bank和Wuhan 银行针对整个网络的客户。互联网银行消费贷款业务的基本状况显示在表1中。

    3。许可的金融机构

    近年来，有执照的金融机构根据许可和人力等优势发展了迅速发展。与传统的商业银行相比，许可金融机构的信用审查标准相对较宽，贷款金额较高，但是它们的风险控制能力和资本实力不如传统商业银行的风险控制能力和资本实力。表2列出了许可金融机构的总资产和净利润。

    4。互联网财务平台和非E- 公司

    凭借其良好的用户体验，方便的贷款批准，丰富的消费方案和深入的金融技术应用程序的优势，互联网金融平台已取得了跨越的开发，但该行业也显示了两极分化。互联网公司下的财务平台在客户和风险控制方面具有优势，尤其是在贷款援助模式崛起之后，大型互联网公司具有更强的议价能力，因此其市场份额继续扩大，以阿里巴巴和为代表。由于缺乏核心购物消费方案，非e- 公司在互联网消费贷款市场中发展速度相对较慢，其产品类型集中在现金贷款中。

    5。垂直分期平台

    垂直分期平台深入培养分段的消费方案，主要关注教育，旅游，装饰，租赁和购物，并为客户提供消费分期付款服务，以购物分期付款平台“ ”和装饰平台“ ”代表。由于这对于垂直市场领域没有优势并且没有大数据，因此大多数分期付款平台都依赖于信用报告，并且需要紧急提高其风险控制功能。

    6。在线贷款平台

    在2016年至2017年经历了残酷的增长之后，在线贷款行业迎来了关键监督。根据在线贷款房屋提供的相关数据，截至2019年12月底，正常运行的在线贷款平台数量已降至344，交易量已降至429亿元人民币（如图5所示） 。在线贷款平台与消费方案没有直接联系，并且面临着生存和转变的巨大压力。

    3。关于互联网消费者贷款的发展趋势的分析和建议

    1。市场空间很广，未来需要加强标准化

    随着居民消费意识的不断变化和金融技术的持续加深，我国家的互联网消费信贷市场将来将有广泛的发展余地。据研究所称，我国家的互联网消费贷款规模预计将于2023年达到50.3万亿元。近年来，监管机构引入了一系列监管措施，包括P2P特殊纠正，现金贷款，标准化，现金贷款，标准化，，，标准化清理违反大数据的行为，并标准化私人贷款利率等，以纠正行业中的混乱。我国家的互联网消费贷款市场正在进入标准化发展的阶段。

    2。基于方案和精致的趋势越来越明显，我们需要注意客户体验

    目前，互联网消费者的贷款主要集中在购物等消费方案中。在诸如农村消费和蓝领消费之类的方案中，促进精致的方案布局和填补空白将是未来的发展方向。同时，消费方案的开发应基于服务系统。该平台需要首先提供客户服务，掌握目标客户的个性化需求，制定平台和客户之间的交互式反馈机制，并建立“依靠场景，反馈情景，扩大规模，建立水平周期和健康发展新场景的模型。

    3。促进数据共享并逐渐改善社会信用报告系统的构建

    目前，我国家的个人信用报告系统存在许多数据源以及数据收集标准不一致的问题和评分标准。社会信用报告系统的构建应逐步改进，应将互联网财务信息纳入信用报告系统，正式的信用报告系统和第三方企业应实现交换和共享信用评级信息，建立个人信用具有多元化信息源的数据库，并在建立新产品，新模型和新业务形式的互联网消费贷款中发挥支持作用。