昇度解析太平洋人寿新款金佑人生终身重疾产品优缺点
点击上方“昇度解析” 可以订阅哦!本周为大家呈现的是一家传统寿险公司的长期重大疾病保险产品,即太平洋人寿最新推出的金佑人生系列。该产品的市场表现相当亮眼,具体原因我难以详述。待您阅读完我的分析内容后,相信您会对这款产品有全新的理解和认识。
公司简介
对于绝大多数人而言,这家企业无需过多赘述。作为中国历史悠久的老牌寿险公司之一,其广告遍布大街小巷,几乎无人不知、无人不晓。
保险产品简介
该保险产品名为太平洋人寿金佑人生终身寿险分红型A款,版本为2017年版。
交费方式:一次交清,5/10/15/20年交
产品形态:主险终身寿险+附加终身重疾
以投保为例,一位30岁的母亲为她的0岁儿子购买了50万元的保险额度。该保险的缴费期限为20年,首年的保费金额为9986.24元。
产品优缺点分析
这款重疾险产品若与市场上的同类产品进行对比,挖掘其亮点并非易事,我所能提及的,更多的是它相较于上一代产品所取得的进步之处。
一、公司知名度高
太平洋人寿保险股份有限公司,简称太平洋人寿,其全称并非关键,只需记住前三个字即可。作为改革开放初期中国成立的首家人寿保险公司之一,它如今已经家喻户晓,无人不知,无人不晓。与此同时,该公司拥有一支庞大的销售团队,其产品推广力度自然不容小觑。
二、分红型重疾险
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在当前国内终身重疾险销售市场中,金佑人生是寥寥可数的分红型产品之一,对于有特定需求的目标客户群体而言,它无疑是一个理想的选择。而在海外市场,分红类保险同样备受青睐,比如香港保险在大陆享有良好声誉,其分红收益尤为引人注目。
三、病种数量升级
老款金佑人生涵盖了60种重疾保障,以及12种轻症保障。相较之下,2017版金佑人生的重疾种类增至88种,轻症种类则达到了20种。新增的保障种类相当丰富,而且产品的更新换代速度也是相当迅速。
四、价格同比下降
金佑人生2017型产品在售价方面略有下调,即便是在B款基础上增加了3%的保障额度,其价格依旧低于老款金佑人生。
五、投保人豁免全
费了很大劲我才找到投保人的豁免条款,发现之前几份计划书里的条款都是旧版,只有重疾豁免保费这一项。这让我一度感到困惑,以为官方的宣传和众多文章都存在错误。幸运的是,我终于找到了2017版的重疾豁免条款,它涵盖了轻症豁免、重疾豁免、身故豁免以及全残豁免。投保人的豁免责任相当全面,可以说是行业内的领先水平。
接下来我们再来看看它的缺点。
一、没有任何特点
这款保险产品堪称典范,其纯正的传统文化底蕴,堪为终身重疾险的典范之作。然而,除却分红这一特性,似乎并无其他显著亮点。在我先前所提及的各类产品中,不论优劣,均具备各自独特的特色。然而,太平洋的这款金佑人生却缺乏引人注目的亮点,这在销售过程中无疑会处于不利地位。若不对比价格,关于这款产品,我们确实难以找到更多值得介绍的内容。
二、病种依然不足
尽管金佑人生已经经历了一次升级改进,然而与当前市场上流行的终身重疾险相比,它仍有进一步发展的余地。尤其是,在病种数量大幅增加的情况下,却未能设立多次赔付机制,这一点显得尤为关键。
三、轻症提前给付
在市面上销售的终身重疾险产品里,轻症保障往往独立于其他责任,多数情况下,轻症赔付并不会对整体保额造成影响。但这款缺乏特色的重疾险产品却有所不同,其轻症责任竟然是提前给付的。换句话说,一旦先患上轻症,就会从保额中提前提取一部分进行赔付。这样一来,总保额便会相应地减少。之前提到它没有明显特点,但现在看来,提前赔付轻症或许可以算作它的一个独特之处。在销售环节中,这样的特性能否被提及?太平洋的代理商们,你们是否知晓这一点呢?
四、红利收益有坑
在之前的演示中,我已经对红利的分配模式进行了阐述,现在我将再次展示该图,以便大家再次观察。
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这难道就是宣传中所提到的增额分红吗?将一份分红拆分为两个部分,其一为增额分红,其二为现金分红。
首先,我们来谈谈增额分红与现金分红的差异。保险公司将可分配的利润提取出来,与保单持有人进行利润共享,这种利润分配方式被称为分红。
该分红可选择以现金形式发放,无论即刻支付还是暂记账目稍后支付,均被视为现金分红。
这种分红可转换为保额,纳入总保额计算,若未来发生赔付,可额外获得更多赔偿。然而,将红利计入保额存在一定的换算比例,就好比投入较少的保费就能获得较高的保额。分红将转换成更高的额度,加到保额中,这才构成了增额分红。
这种行为犹如我花费购买优质苹果的价钱,却买回了一筐混杂着大量劣质苹果的货物。
五、综合性价比低
对于对价格不太在意的消费者来说,这一点或许可以不予考虑。然而,从目前中国保险业的实际情况来看,并非所有商品都是物有所值。大多数传统大型企业的定价策略,都是基于客户愿意为该产品支付多少费用来确定的。
我并非意图将其与其它重大疾病保险在价格上进行比较,实际上,这款产品在设计层面本身就显得不够具有吸引力。
成本降低的方案包括:重疾和轻症均实现单次赔付,轻症赔付可提前进行,不提供额外增值服务,分红实际收益有所减少,以及对于与其他公司同等条件的豁免责任,仅需支付一半的保费。
我要阐述一下个人对分红减少的看法,首先需要明确的是,分红本身具有不确定性,因此对于未来的分红水平,我并不打算做出任何评价。仅就当前的情况,我想提出以下两点:
首先,正如先前所述,将那份分红分成两部分;其次,这样一来,实际增加的部分便会相应减少。
第二点,分红的前提是在扣除所有费用后仍有盈余,然后才会进行分配。众多历史悠久的保险公司都曾遭遇过挫折,原因在于他们对我国经济持续增长的速度估计过高。因此,这些公司为当年的某些产品设定了较高的预期收益率,其中某些产品的收益率甚至高达8%。然而,随着央行连续降息,目前一年期存款的利率已降至1.5%。尽管如此,这些保险公司手中仍持有大量亏损的保单。这也是老牌公司定价较高的一个因素,导致如今消费者需为保险公司过往的错误承担费用。因此,这些公司需要用利润来弥补过去的损失和支付相关成本,这导致可分配的利润减少,目前观察到的分红实际收益相对较低。
因此,我认为这款产品的性价比并不理想,目前所提供的分红回报率远远不足以对抗通货膨胀的影响。实际上,以相同的保费投入,市面上有许多非分红型产品能够提供高达100万的保障额度。
总结
金佑人生2017是一款典范般的终身重疾险,其解说简单明了,堪称保险知识的普及典范。尽管其性价比并不突出,但公司良好的声誉为产品增色不少。此外,分红功能也吸引了特定人群的青睐。那么,是选择立即获得100万的保障额度,还是通过定期存款的方式,耗时数十年逐步积累至100万的保额,这取决于个人的偏好。这个决定权在你自己。
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